Quanto è attrezzato l’attuale panorama delle assicurazioni auto per gestire gli incidenti che coinvolgono auto a guida autonoma? Ryan Stein dell’Insurance Bureau of Canada (IBC) interviene e condivide un quadro in due parti su come aggiornare le leggi sulle assicurazioni.
Punti salienti
- IBC raccomanda un quadro in due parti per aggiornare le leggi sull’assicurazione auto per far fronte all’adozione di auto a guida autonoma: un’unica polizza assicurativa che copra sia le auto convenzionali che quelle automatizzate e una politica di condivisione dei dati per aiutare a identificare la causa degli incidenti.
- Le auto a guida autonoma creeranno sfide per gli assicuratori e introdurranno in particolare nuovi rischi legati alla guida, come la criminalità informatica e il rischio di pirateria informatica. Tuttavia, creeranno anche opportunità per gli assicuratori di soddisfare meglio le esigenze dei consumatori.
Gli assicuratori hanno bisogno di una strategia per assicurare le auto a guida autonoma, con Ryan Stein
Bentornati al podcast Accenture Insurance Influencers, dove intervistiamo alcuni degli esperti del settore sulle tendenze che plasmano il futuro del settore: intelligenza artificiale (AI), innovazione e strumenti per consentire il rilevamento delle frodi. Il nostro primo ospite è Ryan Stein, il direttore esecutivo della polizza assicurativa auto e dell’innovazione presso Ufficio assicurativo del Canada (IBC).
Nell’ultimo episodio, Ryan ha spiegato che c’è un presupposto alla base delle nostre polizze di assicurazione auto esistenti: che gli umani sono in colpa. Tuttavia, non appena un veicolo automatizzato subisce un incidente automobilistico, ciò aumenta la possibilità non solo di una richiesta di risarcimento per l’assicurazione auto, ma anche di una richiesta di risarcimento per responsabilità del prodotto. In questo episodio, discutiamo la proposta di IBC su come colmare tale divario, consentire l’innovazione e proteggere i consumatori da processi di reclamo prolungati.
La seguente trascrizione è stata modificata per lunghezza e chiarezza.
Nel nostro ultimo episodio, hai parlato della necessità per gli assicuratori di esaminare in modo proattivo l’aggiornamento delle leggi sull’assicurazione auto prima che i veicoli automatizzati colpiscano le strade in massa. Perché è importante?
Se aspetti che ci sia una massa di veicoli automatizzati sulla strada, è troppo tardi. È importante iniziare a esaminare questi problemi poiché questi veicoli iniziano a uscire dalla catena di montaggio uno alla volta.
Non vuoi che le persone ferite in una collisione debbano sottoporsi a un lungo processo di richiesta di risarcimento – e tra l’altro, nessuno vuole essere in una situazione di sinistro per cominciare – quindi vuoi che le leggi lo rendano come equo e il più veloce possibile. E quando vedi un nuovo tipo di rischio, in questo caso veicoli automatizzati e la minaccia che le persone debbano affrontare un contenzioso per responsabilità da prodotto, vuoi essere in grado di affrontarlo prima piuttosto che dopo.
Nel Regno Unito, il governo ha approvato una legislazione per affrontare esattamente questo problema. Si sono resi conto che le persone inizieranno a utilizzare veicoli automatizzati e quando c’è una collisione, non sarà più così chiara. È stata la persona che l’ha causato? È stata la tecnologia a causarlo? Era una combinazione di entrambi? E l’intero processo per capire la causa e risarcire le persone ferite sarebbe stato molto più complesso, e non volevano che le persone rimanessero sedute in quello che poteva sembrare un processo senza fine.
Quindi, il governo del Regno Unito ha approvato un atto legislativo che ha creato un’unica polizza assicurativa che copre una richiesta di risarcimento per responsabilità civile o fornisce copertura se il veicolo automatizzato ha causato la collisione, indipendentemente dal fatto che fosse la persona che lo utilizzava o la tecnologia automatizzata.
E cosa significa questo per qualcuno che è coinvolto in un incidente che coinvolge un veicolo automatizzato?
Ciò significa che la persona ferita deve solo dimostrare di essere stata ferita e che il veicolo automatizzato ha causato l’incidente. Non devono entrare nella negoziazione se fosse la persona o la tecnologia, perché allora avresti diverse compagnie assicurative che rappresentano tutti i diversi interessi coinvolti.
Ecco come funziona: se un veicolo automatizzato provoca un incidente, l’assicuratore del veicolo automatizzato risarcisce il danneggiato e lo risarcisce. Se si scopre che è stata la tecnologia a causarlo, e non la persona che possedeva quel veicolo, la compagnia di assicurazioni che ha pagato il sinistro potrebbe tentare di recuperare il pagamento dal produttore del veicolo o dal fornitore di tecnologia. È lì che si svolge la discussione sulla responsabilità del prodotto.
La polizza assicurativa unica consente di separare il danneggiato dal discorso responsabilità da prodotto. Li risarcisci e loro vanno avanti con la loro vita, e poi la compagnia di assicurazioni e il produttore del veicolo o il fornitore di tecnologia capiscono esattamente quale fosse la causa. Se hanno bisogno di trasferire denaro tra loro due, lo faranno.
Alla fine sta cercando di risolvere il problema dei reclami. Non vuoi che le persone che sono ferite debbano trovarsi in un lungo e costoso contenzioso sulla responsabilità del prodotto. La polizza assicurativa unica lo affronta, e il gruppo di lavoro di IBC e IBC nel suo insieme, ritengono che ci sia molto merito in questo. E la proposta che abbiamo inserito nel nostro documentopresenta alcune differenze ma è modellata sulla soluzione del Regno Unito.
Capisco che IBC abbia esaminato anche altre opzioni. Quali sono stati alcuni degli altri approcci che hai preso in considerazione?
Il primo era solo lo status quo, mantenendo la legislazione il regolamento così com’è. E il nostro gruppo di lavoro ha deciso che non era adeguato, che le persone sarebbero rimaste bloccate in complesse e lunghe controversie sulla responsabilità del prodotto, e questo non era accettabile. La politica pubblica in materia di assicurazione dovrebbe riguardare un risarcimento equo e rapido.
Quindi hanno esaminato l’assicurazione completa senza colpa. Ciò significa che non ci sono più responsabilità. Le persone non si fanno più causa a vicenda. Raccogli se sei ferito. Ottieni tutte le tue spese mediche e di sostituzione del reddito dalla tua compagnia di assicurazioni – e in un mondo automatizzato, questo ha molto senso. Se elimini l’intero aspetto della causa, ti sbarazzi di quel problema di responsabilità del prodotto e le persone vengono semplicemente risarcite dai propri assicuratori.
In un mondo in cui tutti i veicoli sono automatizzati, l’assicurazione senza guasti potrebbe avere molto senso. Ma in un mondo in cui questi veicoli usciranno dalla catena di montaggio uno alla volta, non ha senso. Primo, non vuoi imporre a tutti il tipo di assicurazione senza colpa e secondo, ci saranno ancora molte persone che guidano veicoli convenzionali. Quindi hai bisogno di una polizza assicurativa che funzioni sia per le polizze convenzionali che per i veicoli convenzionali e i veicoli automatizzati.
Quindi, immagino che ci siano due motivi per cui ai nostri membri piace la polizza assicurativa unica.
- Primo, è un modo per assicurarsi che le persone ferite non vengano coinvolte in una lunga e costosa richiesta di risarcimento per responsabilità da prodotto o in un contenzioso contro un fornitore di tecnologia di un produttore di veicoli. Che queste persone possano passare attraverso il tipico processo di richiesta di risarcimento per collisione di veicoli a motore. Questo è importante, questo è il numero uno.
- Due, può funzionare con le polizze di assicurazione auto esistenti che sono ora sui veicoli convenzionali. Quindi le persone che hanno veicoli convenzionali potranno comunque acquistare lo stesso tipo di polizza che ha una certa protezione dalla responsabilità civile e una certa copertura per le prestazioni mediche e la sostituzione del reddito.
Giusto. E quindi questa è la prima parte del quadro, che è la polizza assicurativa unica. La seconda parte richiedeva un accordo di condivisione dei dati con produttori, proprietari e assicuratori di veicoli. Cosa comporta?
Questi veicoli raccolgono molti dati e, dopo una collisione, senza dubbio alcuni di questi dati aiuteranno a determinare quale sia stata la causa di quella collisione. Quindi pensiamo che i produttori di veicoli dovrebbero condividere una serie prescritta di dati che aiuterebbero a determinare quale sia stata la causa. Quindi, ad esempio, lo stato automatizzato del veicolo era attivo o disattivo? Qual era la velocità del veicolo? Il luogo della collisione? E condividevano questi dati con i proprietari dei veicoli o con le persone coinvolte nella collisione e con le loro compagnie assicurative.
Se riesci a capire la causa, puoi iniziare a risolvere il reclamo e assicurarti che chiunque sia ferito o abbia bisogno di riparare il proprio veicolo possa essere risarcito rapidamente. E nel modello di polizza assicurativa singola di cui abbiamo parlato, se la causa fosse legata alla tecnologia, c’è un’opportunità per l’assicuratore che ha pagato il sinistro di recuperare parte dei pagamenti dai fornitori di tecnologia per la produzione di veicoli.
Quindi, sapere se il veicolo è in modalità automatica o meno, se la persona ha preso il controllo o meno, tutto ciò aiuterà a determinare esattamente quale fosse la causa, e quindi faciliterà qualsiasi procedura di recupero tra l’assicuratore e il produttore del veicolo o il fornitore di tecnologia .
Gli assicuratori sono attrezzati per implementare questo quadro in due parti ora? O ci sono capacità in cui dovrebbero cercare di investire?
Penso che le compagnie assicurative siano abituate a gestire i sinistri in situazioni molto complesse. E sono anche eccellenti nell’utilizzo e nell’analisi dei dati. Sebbene ci saranno alcuni cambiamenti procedurali, se un governo provinciale o statale dovesse implementare l’approccio della polizza assicurativa unica e la condivisione dei dati, gli assicuratori dovranno adeguare le loro pratiche di conseguenza. Ma credo che abbiano già le capacità per farlo in modo abbastanza efficiente.
Questa è una buona notizia. Penso che gli assicuratori potrebbero considerare i veicoli automatizzati e i veicoli autonomi come una sfida e un’opportunità in parti uguali. Mi chiedevo se potessi parlare con entrambi.
Ci sono molti cambiamenti che stanno per accadere:
- Ci saranno meno collisioni, ma la tecnologia di questi veicoli renderà la loro riparazione e sostituzione più costosa.
- Ci saranno nuovi rischi associati alla guida, comprese le scelte di programmazione dei guasti del software e della rete, l’hacking e il crimine informatico, la mancata installazione degli aggiornamenti.
- I veicoli registreranno molti dati, che aiuteranno a determinare il prezzo del rischio o della polizza di assicurazione auto e quindi anche a liquidare i sinistri.
- E poi l’intero grande cambiamento di cui abbiamo parlato, che è la tecnologia che gioca un ruolo maggiore nella responsabilità delle collisioni e gli umani giocano un ruolo minore.
Li considero cambiamenti, ma sono anche opportunità. E le compagnie assicurative devono sviluppare polizze di assicurazione auto che affrontino l’hacking e l’elemento del crimine informatico, o la programmazione e il fallimento della rete, e tutti quei nuovi rischi. È una sfida cercare di soddisfare le esigenze dei consumatori, ma è davvero un’opportunità.
L’automazione dei veicoli ha un grande potenziale per migliorare davvero la sicurezza stradale. Questo è un enorme vantaggio per il settore assicurativo, ma soprattutto per il pubblico. Più questi veicoli circolano e rendono le nostre strade più sicure, meglio è per tutti, e questa è la vera opportunità.
Grazie Ryan. Come dici tu, i veicoli automatizzati pongono alcune sfide per gli operatori assicurativi storici, ma creano anche opportunità piuttosto interessanti. Grazie per aver trovato il tempo di parlare con me oggi.
Grazie per avermi ospitato.
Riepilogo
In questa puntata del podcast Accenture Insurance Influencers abbiamo parlato di:
- Il quadro in due parti di IBC per l’aggiornamento delle leggi sull’assicurazione auto per accogliere le auto a guida autonoma: un’unica polizza assicurativa per tutti i veicoli (convenzionali e a guida autonoma) e una politica di condivisione dei dati tra assicuratori, autorità di regolamentazione e parti coinvolte.
- Le auto a guida autonoma introducono nuovi rischi alla guida, come il crimine informatico, l’hacking e la mancata installazione degli aggiornamenti. Allo stesso tempo, tali rischi creano opportunità per gli assicuratori per soddisfare meglio le esigenze dei consumatori.
- Nel complesso, le auto a guida autonoma hanno un enorme potenziale per migliorare la sicurezza stradale, a vantaggio degli assicuratori, dei consumatori e della società.
Per ulteriori indicazioni sulle auto a guida autonoma:
Nel prossimo episodio, Ryan spiegherà perché è così importante per gli assicuratori coinvolgere in modo proattivo i governi e le autorità di regolamentazione su questioni come le auto a guida autonoma. Condividerà anche i principi generali per l’aggiornamento delle leggi per accogliere nuove tecnologie e tendenze.
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